河南周口的李叔蹲在村部走廊里，手里攥着 500 块钱，跟村会计犯愁：“往年就 300、500、1000 三个档，今年咋变成 9 个了？听说交得多补贴也多，我到底选 300 还是 2000？别交了钱，以后领得少，不划算！”

2026 年农村养老保险（就是咱每年交的 “城乡居民养老保险”）出了新规，缴费档次从之前的 5-6 档扩到 9 档，补贴还跟着档次涨，不少农民都像李叔这样纠结。今天就把这 9 个档说透，帮咱算清 “交多少、补多少、领多少”，选对档次不亏。

一、先弄清：新规是啥？有啥政策撑着？

2026 年农村养老险新规，是国家人力资源和社会保障部《关于 2026 年城乡居民基本养老保险缴费政策调整的通知》（人社部发〔2025〕32 号）明确的，核心是 “扩档次、提补贴”，让农民能根据自家经济情况选，交得多以后领得多。

政策依据：《人力资源和社会保障部关于 2026 年城乡居民基本养老保险缴费政策调整的通知》（人社部发〔2025〕32 号），来源：人社部官网（www.mohrss.gov.cn）；明确 “2026 年 1 月 1 日起，全国统一城乡居民养老保险缴费档次为 9 档，补贴标准随缴费档次同步提高”。

政策时效：2026 年 1 月 1 日全国正式实施，无试点，缴费期（每年 1-12 月）内选档缴费即可，错过当年缴费需次年补缴，补缴不享当年补贴。

关键说明：农村养老险领钱 = 国家基础养老金 + 个人账户养老金（自己交的钱 + 政府补贴）÷139（国家规定计发月数），补贴跟着档次涨，个人账户养老金就越多，以后领得越多。

二、9 个缴费档 + 补贴标准：一条一条对号看，选哪档算得清

2026 年全国统一 9 个缴费档，每个档次对应固定政府补贴（分 “国家基础补贴 + 地方额外补贴”，地方补贴东中西部有差异），咱按 “全国基础标准 + 地方差异” 拆：

关键提醒：

东部地方补贴高（比如江苏对 8000 档额外补 300），中西部稍低（河南对 8000 档补 280），但补贴都跟着档次涨，选越高档，补贴差越多；比如选 300 档，东部一年补贴 50，选 8000 档补贴 600，差 12 倍，以后领钱也差不少。

三、好处 “讲实在”：选对档，每月多领多少钱？

以 “缴满 15 年、60 岁开始领、全国基础养老金 2026 年平均 200 元 / 月” 为例，算不同档次的领钱差异：

1. 选 300 档（最基础）：

个人账户养老金：（300+50）×15÷139≈37 元 / 月（东部）；（300+45）×15÷139≈36 元 / 月（中西部）；每月总领：200+37=237 元（东部）；200+36=236 元（中西部）；一年领：2844 元（东部）；2832 元（中西部）。

2. 选 2000 档（中等档次）：

个人账户养老金：（2000+200）×15÷139≈237 元 / 月（东部）；（2000+190）×15÷139≈234 元 / 月（中西部）；每月总领：200+237=437 元（东部）；200+234=434 元（中西部）；一年领：5244 元（东部）；5208 元（中西部）；比 300 档一年多领：2400 元（东部）；2376 元（中西部）。

3. 选 8000 档（最高档）：

个人账户养老金：（8000+600）×15÷139≈907 元 / 月（东部）；（8000+580）×15÷139≈901 元 / 月（中西部）；每月总领：200+907=1107 元（东部）；200+901=1101 元（中西部）；一年领：13284 元（东部）；13212 元（中西部）；比 300 档一年多领：10440 元（东部）；10380 元（中西部）。

实在话：选 2000 档比 300 档，每年多交 1500 元，15 年多交 2.25 万，但以后每月多领 200 元，5 年就能把多交的钱赚回来；选 8000 档虽然交得多，但身体好领 10 年，就能领 13 万多，比 300 档多领 10 万，划算。

四、农民最担心的 3 个顾虑，主动说透

1. 顾虑 1：交高档次，万一没领几年人不在了，钱白交了？

不会！政策有 “兜底”：

没领满 139 个月（约 11 年 7 个月）身故，个人账户里剩下的钱（自己交的 + 补贴 - 已领的）能全额留给家人，比如李叔选 2000 档，缴满 15 年没领就身故，家人能拿（2000+200）×15=3.3 万，一分不亏；领满 139 个月后身故，国家还发 “丧葬补助金”（东部约 3000 元，中西部约 1500 元），不会让钱白交。

2. 顾虑 2：现在选低档次，以后想换高档次，能改吗？

能！每年都能换：

每年缴费前，跟村会计说 “今年想换 XX 档”，他会帮你改；比如今年选 300 档，明年赚钱了想换 2000 档，直接跟村会计说，明年按 2000 档交，享受 2000 档的补贴，之前按 300 档交的也算年限，不影响。

3. 顾虑 3：家里经济一般，选哪档最 “性价比高”？

推荐 2 个 “中间档”，不浪费也不亏：

普通农户：选 1000 档，一年交 1000 元，补贴 120 元（东部），15 年总投入 1.68 万，以后每月领 200+（1120×15÷139）≈321 元，够日常买米面油；有点积蓄的农户：选 2000 档，一年交 2000 元，补贴 200 元（东部），15 年总投入 3.3 万，每月领 437 元，比打工少但不用出门，适合养老。

五、案例 “贴地气”：王婶选对档，以后领钱不发愁

山东的王婶，50 岁，之前每年交 300 档，2026 年新规后，听村会计算完账，改选 2000 档：

之前交 300 档，15 年缴满，60 岁每月领 237 元；现在改 2000 档，剩下 10 年按 2000 档交，之前 5 年按 300 档交，15 年总个人账户：（300+50）×5 +（2000+200）×10=1.75 万 + 2.2 万 = 3.95 万；60 岁每月领：200 +（3.95 万 ÷139）≈200+285=485 元；王婶说：“现在多交 1500 元，以后每月多领 248 元，一年多领近 3000 元，值！”

六、地域覆盖缺口：这 2 类地方要注意

西部偏远山区（云南、甘肃）：地方补贴稍低，比如 8000 档比东部少 20 元补贴，但国家基础补贴一样，选档时优先选 “1000-2000 档”，别硬选高档次，避免压力大；东部城中村（浙江、广东）：部分村集体会额外补钱，比如村里对选 5000 档的农户，集体再补 100 元，选档前先问村会计 “有没有集体补贴”，能多领就别错过。

七、总结 & 行动：现在就做这 1 件事

2026 年养老险新规，核心是 “交得多、补得多、领得多”，选档不用跟风，看自家经济情况来。现在就：

明天去村部找村会计，查自己已经缴了几年，还剩几年缴满 15 年；跟会计算 “选 XX 档，以后每月领多少”，确定档次后，把钱存到养老险缴费卡上，银行会自动扣款，不用跑第二趟。

你们村现在有人选高档次吗？你打算选 300 档还是 2000 档？评论区聊聊，让更多乡亲知道咋选档最划算！

（注：文档部分内容可能由 AI 生成）